互聯(lián)網金融從一開始就逐步在進行業(yè)務模式的細分和產品之間內部整合。作為一個新金融行業(yè)，互聯(lián)網金融在沒有監(jiān)管，沒有門檻，一定意義上也沒有參考性的狀況下進行了3-5年的中期探索，到了目前這個階段，原有的互聯(lián)網金融產業(yè)模式開始逐步修正、整合，朝著監(jiān)管方向預期的方向在逐步發(fā)展。

從去年開始，監(jiān)管機構就對外發(fā)布了《關于促進互聯(lián)網金融健康發(fā)展的指導意見》、《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法(征求意見稿)》以及《非銀行支付機構網絡支付業(yè)務管理辦法》等多個監(jiān)管指導意見，說明互聯(lián)網金融行業(yè)在逐步整合、迎合監(jiān)管。另外，銀行、證券、基金等傳統(tǒng)金融機構也在逐步推動自身業(yè)務領域的互聯(lián)網化，通過用戶、數據、場景的互動來實現金融業(yè)務互聯(lián)網化。

銀監(jiān)會：銀行業(yè)與互聯(lián)網金融融合、創(chuàng)新

近日，中國銀監(jiān)會對外發(fā)布了關于《中國銀行業(yè)信息科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導意見(征求意見稿)》(以下簡稱“意見”)公開征求意見的通知。意見中，銀監(jiān)會多次提及要“構建銀行業(yè)互聯(lián)網金融生態(tài)圈”，并提出要求讓銀行業(yè)與互金“協(xié)同創(chuàng)新，跨界構建”。

《意見》不僅強調銀行業(yè)與互聯(lián)網金融業(yè)的融合，還重點提及了科技創(chuàng)新的重要作用，意見強調，通過產、學、研相結合的方式，探索建立銀行業(yè)新技術應用實驗室，參考借鑒國內外先進經驗，集約使用資源，開展新技術、新趨勢的前瞻性研究，為科研成果在銀行業(yè)轉化應用提供支撐。

其實，作為中國目前整體金融資產中占比最大的銀行板塊，在“十三五”發(fā)展規(guī)劃中明確提出要進入互聯(lián)網金融的思維和業(yè)務邏輯，跨界創(chuàng)新，并且主要通過科技創(chuàng)新的手段來實現業(yè)務、產品的新體驗，說明目前互聯(lián)網金融以及科技創(chuàng)新在一些基本內核上開始逐步走入監(jiān)管和傳統(tǒng)機構的思維之中。

　科技創(chuàng)新成核心力量，金融科技為下一個風口

從銀監(jiān)會發(fā)布的這個注重跨界創(chuàng)新和科技創(chuàng)新在金融領域的運用來看，當科技創(chuàng)新落腳點到金融業(yè)務上時，對于目前互聯(lián)網金融發(fā)展趨勢而言，就是逐步進入到了以金融科技為表現的行業(yè)2.0階段，主要的代表就是大數據、智能投顧、區(qū)塊鏈以及個性化分析等核心技術應用。

在6月20日舉行的網易金融和清華大學前沿科技論壇暨交叉信息院金融科技中心成立大會上，網易金融CEO兼總裁王一棟認為，互聯(lián)網金融正在逐步從簡單的渠道和產品對接進入到更為深入的，以金融科技為引領的2.0時代，在此期間，互聯(lián)網金融將真正產生自己獨特的商業(yè)生態(tài)，這就是產生以互聯(lián)網化數據運用、數據信用和信用風險管理為代表的驅動模式。

互聯(lián)網金融下一個風口，其實是在大數據和以數據化、智能化、機器學習技術為依托的，以互聯(lián)網渠道和技術為嫁接的一種全新的業(yè)務風控和產業(yè)鏈整合模式。目前，行業(yè)內大多數平臺都還是在走互聯(lián)網渠道對接傳統(tǒng)金融資源的簡單1.0渠道階段。而網易金融目前正在逐步整合自身業(yè)務體系，發(fā)力金融科技，先后建立大數據實驗室、大數據保險創(chuàng)新研究室，而后對外發(fā)布了大數據風控、大數據保險、智能金融管家等三個核心的金融科技產品的研究規(guī)劃，引發(fā)金融科技市場熱議。

去年5月份，網易正式成立了網易金融事業(yè)部，將網易旗下的一些金融業(yè)務整合起來，包括網易小貸、網易支付、網易理財以及眾籌等產品。另外，網易金融事業(yè)部重點在大數據、智能金融等創(chuàng)新產品領域進行了嘗試和研究，經過半年多的業(yè)務磨合，逐步確立了以金融科技為核心的，以新中產用戶為聚焦的平臺服務模式。

網易金融大數據實驗室認為，金融科技，很大程度上是指通過大數據、風控模型、人工智能、機器深度學習等互聯(lián)網尖端技術來進行金融服務的底層架構和要件組合，最終形成一套既能夠輔助目前主流的傳統(tǒng)金融業(yè)務邏輯，又能夠產生自己獨特的互聯(lián)網金融服務生態(tài)的一種科技術性很強的金融方式。目前國內只有少數的集成化、矩陣化的大平臺才擁有真正金融科技化的數據、產品和運營能力，包括阿里、京東、網易等。

阿里早先就通過大數據風控模型，對體系內的淘寶、天貓商戶開展信用貸款服務，加上花唄、借唄等消費金融產品的推出，目前已經形成一個較為穩(wěn)定的生態(tài)。京東金融，目前也致力于建立一個新金融生態(tài)，載體是數據、征信和互聯(lián)網化風控，實現賬戶、風控與京東體系內外場景的連接。

而網易金融正在圍繞大數據實驗室進行核心技術能力打造，未來將實現金融標準化的技術能力輸出，創(chuàng)造一種獨特的網易系金融生態(tài)。上個月，網易金融事業(yè)部與清華大學聯(lián)合成立了金融科技中心，并將在大數據風控和人工智能等業(yè)務領域開展合作，也為網易今年在金融科技方面的三大核心產品埋下伏筆。

互聯(lián)網金融概念股：熊貓金控、東方財富、金證股份、恒生電子、同花順、大智慧、銀之杰、中科金財、生意寶、證通電子、君正集團、數碼視訊、安碩信息、巢東股份、二三四五。